Outils de gestion et finance embarquée : un nouveau terrain de jeu pour adresser les TPE/PME

Désormais, les distributeurs de services financiers ne sont plus jugés sur la volumétrie de leur catalogue, mais sur leur capacité à proposer aux dirigeants de TPE/PME la bonne solution, au meilleur moment. Pour les banques historiques, néobanques, ERP, éditeurs de logiciels de gestion et fintechs, la finance embarquée a changé la donne. Intégrer nativement des services financiers n’est pas seulement une façon d’enrichir son offre : c’est le moyen de renforcer sa position dans la chaîne de valeur, de fidéliser ses clients et de générer des revenus. Un nouveau modèle de distribution donc, qui dessine aussi de nouvelles opportunités qu’Hapto se propose aujourd’hui de fluidifier et d’amplifier…

Au sein d’Hapto, nous avons la certitude que les TPE/PME attendent désormais des environnements intelligents et proactifs capables de les aider à décider plus vite, plus facilement et sans multiplier les interfaces de travail.

Stéphanie Auchabie, COO Quadient France & Benelux, l’exprime en ces termes : « Les entreprises ont intégré dans leurs usages une attente d’instantanéité et de simplicité. Elles cherchent désormais des solutions accessibles directement depuis les outils qu’elles utilisent déjà, qu’il s’agisse d’un ERP ou d’une plateforme de gestion. »

Pour les distributeurs, la conséquence est majeure : la valeur ne se situe plus uniquement dans la soumission d’un produit, mais dans la qualité du moment d’activation, dans la contextualisation et dans le conseil ajouté. Celui qui gère déjà la facturation, la comptabilité, les flux ou la trésorerie détient une position privilégiée : il possède le contexte, la fréquence d’usage et souvent les données nécessaires à faire émerger un besoin financier au moment opportun. L’approche développée par Hapto permet désormais de convertir ce capital d’information en source de revenus.

Parfois abordée sous l’angle purement fonctionnel, la finance embarquée relève d’abord d’un modèle économique. Car tout distributeur qui intègre savamment des services financiers dans son environnement peut simultanément :

• renforcer l’usage récurrent de sa plateforme ou application,
• augmenter sa valeur perçue auprès des clients,
• réduire le churn,
• allonger le cycle de vie de la relation client,
• et bénéficier de nouvelles sources de revenus.

Président de Thémis Banque et de Fiducial Banque, Nicolas Mérindol rappelle d’ailleurs à juste titre que « la digitalisation, et notamment les transformations liées à la réforme de la facture électronique, constituent pour les acteurs qui distribuent des services financiers un formidable levier de fidélisation. Plus on équipe un client, plus on a d’occasions d’entretenir le contact avec lui et plus il est susceptible de rester longtemps. »

Autrement dit, la finance embarquée n’est pas seulement un service additionnel : c’est un mécanisme d’ancrage relationnel. Il s’agit là d’un point décisif : donner l’occasion au distributeur de devenir un partenaire toujours plus utile, plus digne de confiance et, de fait, plus incontournable.

Dès lors, comment intégrer des services financiers sans perdre la maîtrise de l’expérience, de la marque et de la confiance ?

Stéphanie Auchabie le formule avec lucidité : « Dans les années qui viennent, la clé sera la capacité à proposer des offres faciles d’accès et présentant un ROI intéressant, mais aussi à répondre à deux questions structurantes : quels produits distribuer ? Et qui fait quoi ? ».

Pierre Lahbabi, Consultant en stratégie et innovation dans les services financiers, résume alors l’équation à résoudre : « Entre le choix des produits, des fournisseurs, les contraintes réglementaires, le modèle économique et le parcours client, la bonne réponse consistera à rendre tout cela « invisible » grâce à une architecture simple à intégrer, avec une API unique et un contrat unique ».

Hapto intervient aux côtés des distributeurs pour réussir cette intégration rapidement et sans complexité technique ; avec à la clé pour eux de réelles opportunités économiques, qu’il s’agisse de rémunération transactionnelle, de monétisation de la base clients existante sans coût d’acquisition supplémentaire ou d’une offre enrichie susceptible d’attirer de nouveaux clients.

Pionnier de l’agent embarqué, Hapto apporte sa valeur à l’édifice par l’orchestration et la coordination afin de permettre aux distributeurs de proposer et d’activer un portefeuille de services financiers depuis leur environnement propre.

Pour Philippe Marques, CEO de cette filiale du groupe Sopra Steria, « l’enjeu est de maintenir le client dans un parcours le plus intégré possible, dans son environnement de référence. Le distributeur conserve la relation, l’interface, la confiance et l’expérience. Nos missions à ses côtés sont de simplifier l’accès à l’écosystème, structurer les connexions, faciliter l’activation des bons services et lui éviter de porter seul la complexité du marché. » Et Olivier Gervaise, COO d’Hapto, d’insister sur un point particulièrement important : « Notre logique est de travailler sur l’éligibilité et la complémentarité des offres adressant les TPE/PME et non de surstimuler les concurrences. »

Pour un distributeur, cela va s’avérer décisif : en lui permettant de construire une proposition cohérente, sélective, alignée sur ses objectifs, et surtout, d’acquérir une puissance d’activation bien supérieure.

Demain, le marché ne récompensera pas les acteurs qui auront « branché » le plus d’offres. Il favorisera naturellement ceux qui sauront transformer leur outil en environnement de confiance et de conseil augmenté, pour aider les TPE/PME à mieux comprendre, anticiper et mobiliser les bons leviers financiers au moment de besoin. C’est ici que l’ambition portée par Hapto prend tout son sens : créer de la valeur à travers un écosystème transparent et des règles communes, co-construits AVEC et POUR les distributeurs et les fournisseurs de services financiers.